혹시 급전 필요해서
연금저축 중도해지 한 번이라도 고민해보신 적 있으세요
처음 가입할 때는
절세 좋다
노후 준비다
이렇게 시작했는데
막상 돈 묶여있다는 느낌 들면
마음이 흔들리죠
저도 계산해보기 전까지는
설마 그렇게까지 손해겠어
이렇게 생각했거든요
그런데 숫자로 보니까
생각이 완전히 달라지더라고요
오늘은 진짜 현실 숫자로
연금저축 중도해지 얼마나 손해인지
차근차근 풀어볼게요
연금저축 중도해지 세금 구조부터 봐야 합니다
많이들 알고 있는 숫자
16.5퍼센트
이게 끝이라고 생각하시죠
그런데 이 16.5퍼센트는
단순 이자가 아니라
그동안 세액공제로 돌려받은 금액에
다시 매겨지는 기타소득세예요
예를 들어볼게요
1년에 400만 원씩
5년 동안 넣었다고 가정해볼게요
총 납입액 2000만 원
연봉 5500만 원 이하라면
공제율 16.5퍼센트
1년에 66만 원 환급
5년이면 330만 원 환급받았겠죠
여기서 연금저축 중도해지하면
이 330만 원에 대해
다시 16.5퍼센트 세금이 붙어요
약 54만 원 세금
여기서 끝이 아닙니다
진짜 무서운 건 수익에 붙는 세금입니다
연금저축은 투자 상품이에요
펀드 수익이 붙었을 수도 있죠
가령 5년 동안 수익이
300만 원 발생했다고 가정해볼게요
이 수익에도
16.5퍼센트 기타소득세
약 49만 원
지금까지 정리해보면
환급금 일부 반납 54만 원
수익 세금 49만 원
이미 100만 원 넘게 날아가요
여기에 운용 수수료
시장 손실까지 겹치면
체감 손실은 더 커질 수 있어요
그래서 연금저축 중도해지는
겉으로 보이는 16.5퍼센트보다
훨씬 아프게 느껴집니다
그럼 절대 연금저축 중도해지하면 안 될까
여기서 또 고민이 생겨요
무조건 버텨야 할까요
정답은 상황이에요
생활비가 막혀서
카드값 못 내는 상황이라면
세금보다 유동성이 중요해요
하지만 단순히
수익률이 마음에 안 들어서
귀찮아서
다른 투자로 옮기고 싶어서
이 이유라면
연금저축 중도해지는
거의 손해 확정 선택이에요
특히 3년 5년만 채우고 해지하면
복리 효과도 못 보고
절세 혜택도 다 토해내고
시간만 날리는 구조예요
솔직히 말하면
연금저축 중도해지는
급할 때 쓰는 비상버튼이지
전략적으로 누르는 버튼은 아니에요
저는 계산해보고 나서
생각이 완전히 바뀌었어요
이 돈은
노후용 통장으로 그냥 분리하자
중간에 건드릴 수 없는 돈으로
그래야 마음이 편하더라고요
여러분이라면 어떠세요
지금 당장 100만 원 세금 손해 감수하고
연금저축 중도해지 하실 건가요
아니면
비상금 따로 만들어두고
이 계좌는 묶어두실 건가요
이 선택 하나가
10년 뒤 자산 차이를 만듭니다